金融科技基础设施为金融服务的创新和普及提供可能

a16z 是成立于2009年的一家美国硅谷风险投资公司,公司全称为Andreessen Horowitz,创始人Marc Andreessen 和Ben Horowitz。a16z 有14亿美元的生物基金,8.56亿美元的虚拟货币基金,和金额未披露的文化领袖基金,投资项目从早期到中后期全覆盖。公司合伙人多为科技公司前创始人、前首席执行官、前首席技术官等,重点关注科技领域,目前已投项目221个,成功退出项目87个( 包括,Facebook, Pinterest, GitHub, Instagram, Skype等)。

公司的合伙人之一,Angela Strange是前Google产品经理,参与孵化和发展了Google Chrome在安卓和iOS的应用。她关注的领域除了地产之外,还有保险和金融科技(尤其金融科技底层基础设施)。

2019年11月,Angela Strange 在a16z峰会上分享了她的观点,“每个公司都可以成为金融科技公司”,因为“在不远的将来,几乎每个公司都会有相当一部分收入来源于金融服务”。而这种变革,来源于金融科技基础设施对银行业和金融服务业带来的改变。

常见被认知的底层基础设施是云服务,比如Amazon Web Service (AWS),网站、网络软件、网络服务都可以在云服务器上运行。

而如今,在金融服务领域,出现了一批金融科技基础设施企业,他们为想要提供特定金融服务的企业,直接输出金融底层基础设施,简化底层技术操作,让金融服务提供商集中精力和技术于他们所擅长的金融服务。

一般来说,最大的金融服务提供商是银行,银行拥有最多的用户数据和最综合完整的金融服务体系。然而传统的银行服务有其局限性,越来越多的企业,想要突破这些局限性,但是这些突破,却必须建立在银行已有的体系和数据之上。由此导致的情况就是,企业在开发创新金融服务的人力和财力被分散了,人手和金钱被用于本身服务的同时,还要花费资源整合和搭建本身服务所立足的底层架构。

具体来说,银行金融系统IT化结构复杂,由上而下每一层分别是:用户界面,欺诈,合规,数据,支付,核心系统,牌照

比如有家企业Earnin, 想要提供的服务是,让员工提前兑现员工已经获得的工资,还有一家企业Blend, 想要简化贷款申请操作流程,只要在他们平台上连接所有的银行账户,就可以一键申请,不再需要像传统操作那样填写一堆纸质文件。可是,这些服务本身都需要集成特定功能的银行系统,并为自身服务搭建架构。但是,金融科技基础设施提供商 Plaid可以帮助Earnin和Blend搭建架构,集成他们需要的银行功能,从而帮助节省精力,让他们专注于自己的产品研发。

Plaid和Earnin是a16z 投资企业

Plaid致力于通过科技使金融服务民主化。意思是,通过Plaid美观的用户交互页面、容易使用的智能工具所构建的基础设施,输出API, 连接消费者、传统金融机构、和开发者,让每个人都能创造出解决实质问题的优秀产品。他们的产品支持开发者接入交易、账户号码、账户余额、身份验证、投资(养老、买房、健康、教育)、资产、负债、收入等层面的数据和端口,帮助提供包括但不限于个人理财、借贷、银行开户、支付、财管、企业财务等各方面的服务。

Mercury是一家提供快速开户和提高现金流可见度的企业,Propel的创始人从小依靠食品优惠券长大,想要帮助4,000万使用食品优惠券的家庭实现预算优化。这些企业无需担忧花费过多的资源在底层架构,他们可以直接将他们创新的金融服务产品建立在Synapse的银行基础设施上。

Mercury, Propel, Synapse是a16z 投资企业

Synapse的愿景是保证世界上的每个人,无论他们本身所拥有的财富价值多少,都能够接触到最好的金融产品。Synapse构建银行底层集成架构,同时提供支付、存款、借贷、投资产品的API输出。

ComplyAdvantage 和 Sentilink 也是金融科技基础设施服务商。

  • ComplyAdvantage提供金融风控解决方案,减少银行头疼的高能金融欺诈和洗钱,充分利用数据科学和机器学习,建立全新的技术架构。
  • Sentilink同样解决金融欺诈问题,主要针对身份造假问题,实时API能够在假身份申请过程中及时识别,并为人为欺诈风险评分。
Sentilink是a16z 投资企业

风险和欺诈的有效控制,是创新金融服务的温床。

包括欺诈在内每一层,都已经有企业集成和发展成金融基础设施。这些基础设施,将帮助创业者更快更省钱的创立公司,帮助金融机构更快的推出和维护产品,给予所有企业进入金融科技领域的机会,给予消费者更多更好更优惠的选择。

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